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互联网包管知几多

2024-01-31 来源：

一、什么是互联网包管？

互联网包管是依托互联网平台进行包管产品的销售、投保、理赔等全流程线上化的包管业务模式。2020年原银保监会宣布《互联网包管业务监管步伐》中明确互联网包管业务的界说，即包管机构依托互联网订立包管条约、提供包管效劳的包管经营运动。

我国互联网包管生长仅二十几年时间，但对包管行业影响深远。2000年8月，太保及平安同时开通官方网站，同年9月，泰康在线实现网上投保、核保、缴费等流程。据中国包管行业协会统计，2012年-2015年，互联网包管实现爆发式增长。截止至2022年，经营互联网包管业务的企业有129家，其中人身险企业56家，工业险企业73家。2012年-2022年，互联网保费规模由111亿元增长至4782.5亿元。

二、互联网包管的优势与意义

在数字化转型生长的今天，互联网包管经历了螺旋式生长，已经具备一定的规模和影响力。其具备门槛低、产品多元化、购置流程简单、效劳包管全、可满足用户差别化需求等优势，备受用户喜爱。

在多险种上，互联网包管具备突破销售区域等强大优势，促使各家包管公司在互联网业务上大展拳脚。业内人士认为，互联网将市场上碎片化的需求聚集在一起，用更低本钱将更多的包管产品和效劳成为可能。如灵活用工人员意外险产品，互联网包管解决该业务场景人员更换频繁，出单时效要求高等问题，通过人员线上打卡，包管公司线上接收承保数据并出单的方法，解决了古板线下出单的流程繁琐，用户脱险后难以判断是否脱险前投保问题。

互联网包管推动了包管产品的立异及效劳的多元化。原中国保监会副主席周延礼认为，“真正的互联网包管不但仅是销售渠道的网络化，更重要的是以互联网思维充分运用大数据、云盘算的巨大潜力，对现有的包管产品、运营和效劳模式进行重构。”进而增进产品的立异。

三、互联网包管的困境与挑战

互联网包管生长迅速的同时衍生出一定的问题，如理赔效劳难、用户投保时信息不匹配、逆选择危害高、渠道反客为主、用户信息�；さ任侍�。

理赔效劳作为互联网包管的最后一公里，对互联网包管生长具有深远影响。视察研究显示，互联网包管理赔效劳水平亟待提高，纵观互联网投诉案件，理赔满意度占比居高不下。主要原因是与投保流程便捷相返，部分包管公司理赔流程繁琐且周期长，导致用户体验差。另一方面，由于包管产品具备一定的专业性，用户无法通过产品投保页面完整了解产品的包管责任、免赔额、赔偿限额等，特别是产品的限制条件，为后续理赔埋下隐患。提高理赔效劳能力将是未来包管公司的重要发力点。

用户逆选择问题�；チ苁∪グ苋擞胗没媾嫦嗤私獾睦�，导致信息差池称，危害评估不完善等问题，为用户提供“薅羊毛”的空间。如2019年航延险骗保事件，众多包管公司为此买单。北京破获的首例案件，涉案金额2000余万，涉及24家包管公司。

渠道端反客为主问题。渠道端具备大宗的业务资源，在项目相助历程中具备较大的话语权。较为常见的是，高额的佣金比例，如手续费高达98%的航意险产品，综合本钱率高于100%的高保费规模业务，对此类业务各家包管公司乐于加入。不但如此，在市场配景下，由于部分渠道不具备专业的包管知识，随意调解产品计划，导致部分包管产品偏离包管本源，包管公司迫于保费压力不得不接受。

四、互联网包管生长趋势

产品的立异及市场扩展。年轻一代作为互联网产品的主力军，不绝扩展市场需求。云盘算、区块链、物联网等技术的加持，促使包管公司实现用户精准画像及挖掘更多市场资源，增进流量有效转化。然而，生长的同时，包管机构在产品立异、订价及风控能力上需要不绝提升，确�；チ肪迷渡�。

监管方面，监管部分将不绝增强市场监管，完善个人信息�；ぶ贫�，提高监管力度，规范销售行为，增强包管产品的审批及包管机构的准入。确�；チ茉诮】档纳δ诰迷渡�。

互联网包管通过技术的立异为用户提供更优的包管效劳，为包管公司创立更多业务红利，推动包管行业的生长。然而，也面临着众多的问题与挑战。只有多方不绝配合努力，坚定包管本源与初志，连续优化，提高用户满意度，方可实现久远生长。

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