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新冠疫情下营业中断险的探讨

2022-11-30 来源：

自新冠疫情爆发以来，我国包管业经历着一场前所未有的严峻考验。疫情给经济生长带来了巨大的攻击，大部分企业因疫情遭遇到订单取消、供应链中断，甚至被迫停工停产等严重情况。众多行业生长速度放缓，企业利润大幅度下滑，给许多生产型企业和效劳业带来了巨大的影响。

今年3月份，上海市也经历了一轮较严重的新冠肺炎疫情，并造成了较大的经济损失。为了充分发挥金融效劳实体经济，疏散危害等功效作用，分担停工停产带来的巨大损失，上海市人民政府办公厅于3月29日印发了《上海市全力抗疫情助企业促生长的若干政策步伐》，其中关于“扩大因疫情导致营业中断险等危害包管的笼罩面”的要求，让“营业中断险”再次回到民众的视野。本文将在新冠疫情的配景下，结合实际案例，从营业中断险的基本特征、包管规模及衍生扩展责任等角度进行开端的探讨。

营业中断险概述

营业中断险又称利润损失险，是指因物质工业遭受包管事故而导致被包管人营业受到滋扰或暂时中断而造成损失的一类险种。它一般是以古板工业险为基础，附加于工业险上的一种扩展的包管。它通常承保企业的资产（建筑物、机械设备、存货等）由于遭受自然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而带来的间接损失，即预期毛利润的损失和营业中断期间仍需要支付的须要用度。须要时还可以扩展增加因第三者受灾等原因而间接造成企业生产中断的损失，也经常被称为“CBI（Contingent Business Loss ）”责任，常见的如供应商/主顾条款（供应中断）、公共事业设备条款（供水、供电、供气中断）、通道阻塞条款等。

营业中断险的特征

隶属性

营业中断险一般是以古板工业险为前提，是工业包管的扩展和增补，或者说是工业险的一项附加。在工业险项下遭到包管责任规模内的事故时，才有可能会触发营业中断的损失；

间接性

营业中断险承保的不是工业自己的损失，而是由于工业遭到了包管事故而导致的间接损失；

无形性

指损失的无形性。承保的损失是因工业损失事故爆发而带来的损失，这种并非看获得摸得着的损失，是无形的损失。

典范案例

SK海力士无锡工厂火灾事故所引发的营业中断，是近年来海内包管市场上一次典范的因意外事故造成营业中断损失的赔案案例。虽然只是一次事故，但其造成的损失之大、影响面之广前所未有。

SK海力士是全球第二大DRAM芯片制造商，也是苹果、三星、联想、戴尔和索尼等行业巨头最重要的供应商，SK海力士公司投保了工业一切险及营业中断险。2013年9月4日，SK海力士无锡工厂爆发大火，DRAM生产线全面中断，导致的停产对上述公司的生产进度爆发了严重的影响，同时也导致存储芯片短期内严重缺货，使得电子类产品的供应泛起推迟。最终包管业估损约9亿美元，其中物质损失部分约6.5亿美元，营业中断部分约2.5亿美元。海力士案也成为了中国包管史上最大的赔付案之一。

一直以来，我国营业中断包管的投保率相对较低，除少数大型跨国企业外，本土企业较少关注和投保此险种。此次SK海力士重大的包管事件，也提升了人们对营业中断险的认识，引发了更多关于营业中断险的深度思考。

新型冠状病毒是否属于熏染病

2020年1月20日，国家卫健委宣布1号通告，将新型冠状病毒熏染的肺炎纳入《中华人民共和国熏染病防治法》划定的乙类熏染病，并接纳甲类熏染病的预防、控制步伐。将新型冠状病毒熏染的肺炎纳入《中华人民共和国国境卫生检疫法》划定的检疫熏染病治理。

2020年1月30日，世界卫生组织宣布，将新型冠状病毒疫情列为国际关注的突发公共卫生事件。

凭据我国卫健委宣布的通告，新型冠状病毒属于熏染病。

新冠疫情的爆发，使得大宗由于疫情所造成的投保人营业中断险损失的案件频发。凭据一般营业中断险的条款说话及包管规模来看，如果没有特别的扩展条款或单独约定，对因新冠疫情等熏染病所引发的营业中断等事故，是应属于保单除外责任的。在包管市场实践上，如果投保人想扩展增加此类危害责任，较为常见的有如下几个扩展条款或特别约定：

1、谋杀、熏染病和污染条款

2、隔离或关闭条款

3、公共卫生事件停工损失特别约定

附加谋杀、熏染病和污染条款A

经包管条约双方约定且投保人已支付相应的附加包管费，因下列原因使被包管人营业受到滋扰或中断，包管人凭据包管条约约定赔偿被包管人的损失：

（一）在包管条约载明的营业地方爆发谋杀或自杀；

（二）由于在包管条约载明的营业地方内被证实有任何人患法定熏染病，政府主管部分要求该营业地方被关闭或隔离；

（三）由于包管条约载明的营业地方的排水设施及其他卫生设备爆发缺陷，凭据政府主管部分要求该营业地方被全部或部分关闭；

（四）由于被包管人在包管条约载明的营业地方提供的变质或受病菌熏染的食物或饮料导致任何人的伤害或引起疾病。

关于上述原因导致的每次包管事故爆发后的头72小时内的损失，包管人不卖力赔偿。

被包管人必须严格遵守国家有关宁静和卫生的执规律则划定，克尽职责以使营业地方制止爆发因上述原因导致的包管事故，是包管人担负本附加险条款赔偿责任的前提条件。

包管人在本附加险条款项下担负的赔偿责任最高不得凌驾包管条约约定的相应的分项包管金额。

本附加险条款与主险条款内容相悖之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以主险条款为准。

1）新冠病毒于2020年1月20日纳入法定熏染病，上述条款包括针对熏染病所造成的被包管人营业受到的滋扰或中断；

2）该条款在说话中明确熏染病等是爆发于营业地方内的，而非周边其他场合爆发事故影响或波及到被包管人由此造成的损失。关于“营业地方内”的理解，营业地方应在包管条约中明确约定，包管人承保的营业地方仅限于投保人在包管条约中载明的包管标的自己的所在；

3）关于营业地方所在的行政区域爆发大面积熏染病，而非包管条约载明的营业地方内被证实有熏染病，政府主管部分要求行政区域（包括营业地方）关闭或隔离的情形，凭据条款说话的理解，应不可认定为营业地方爆发熏染病，故在此种情形下，造成被包管人营业受到滋扰或中断所带来的损失，很可能无法获得相应的包管赔付；

4）被包管人必须严格遵守国家有关宁静和卫生的执规律则划定，克尽职责以使营业地方制止爆发因上述原因导致的包管事故，是包管人担负本附加险条款赔偿责任的前提条件。

隔离或关闭条款

经双方同意，本包管单扩展承保由于任何爆发地的，谋杀或自杀，因食用水和食物而引起的中毒，食物和水的变质供应，或排水管或其它卫生设施缺陷，病虫害等，政府政府下令对被包管人营业场合进行隔离或关闭而造成营业的中断和阻断而造成的损失。

本包管单所载其它条件稳定。

上述条款说话未明确说明涉及熏染病等相关原因而造成的损失，但说话中的病虫害“等”原因中，关于“等”字并未有详细解释及说明，不排除日后爆发相关损失而理赔保存争议时，法院可能倾向接纳投保人关于营业中断险的合理期待原则，将熏染病或其他可能引起营业场合隔离、关闭的原因纳入这一点中。在目前市场实践中，主流的再包管公司对该说话的适用仍保存较洪流平的担心。一般情况下，也会要求在承接再包管分入业务时做除外责任处理。

公共卫生事件停工损失特别约定

在本包管条约列明的包管期内，本包管条约列明投保的工程, 因项目施工相关人员在从事本项目工程期间、在列明的工地规模内爆发公共卫生事件，被政府及相关监管部分要求停工而造成的如下损失，包管人按本包管条约的约定卖力赔偿：

（1）停工期间，工程项目现场雇员/工人的人为；

（2）停工期间，工程项目现场租赁工程机械的租赁用度；

（3）停工期间，为应对公共卫生事件所特别采购的防护用品、卫生用品。

各施工标段累计赔偿限额

XXX万元

各施工标段防护、卫生用品用度限额

XXX元/天

各施工标段停工期间人为支出限额

XXX元/人/天

各施工标段工程机械的租赁用度限额

XXX万元/天

每次事故免赔期：XXX天

公共卫生事件：在项目工程所在地内，突然爆发，造成或者可能造成社会民众健康严重损害的重大熏染病疫情、群体性不明原因疾病、新型冠状病毒熏染肺炎、重大食物和职业中毒事件。

新冠疫情引发的损失责任危害，在工程险的实践中也有相关的实际运用。以上述特别约定内容为例，关于公共卫生事件给出了较明确的界说，并设置了相关的赔偿限额、免赔期限、以及对场合规模进行了相应设定，这样关于包管人、被包管人来说就有了明确的责任划分，能更好的进行危害管控，最洪流平制止因对条款说话的差别理解而可能带来的索赔争议。

新冠疫情下营业中断险的案例

2020年3月新冠疫情全球爆发，英国政府实施全国性封闭，即关闭非须要的经营性场合，导致许多英国的中小型企业被迫停止营业。同年6月，英国金融行为监管局（The Financial Conduct Authority，简称“FCA”）向高等法院提起针对营业中断包管条约的测试案件诉讼。案件审理历程中，主要争议点围绕在疾病条款等条款说话上。

疾病条款（Disease Clause）是指在营业场合指定距离内，或四周爆发因疾�。ɡ缧鹿冢┑贾碌挠抵卸纤鹗У奶蹩�。疾病条款争议之处主要是其对营业场合的距离或者规模的相关约定。包管公司提出可提供赔偿的规模，是在新冠病例确诊营业场合25英里规模内造成的营业中断损失。法院在审理中提出，关于条款说话的解释应考虑到疾病或熏染病大面积爆发的普遍性，虽25英里外的区域不含在该条款中，但结合实际的疾病笼罩损失的可能性，25英里规模之外也需要包管公司担负相应的损失。

新冠疫情的配景下，英王法院综合案件的实际情况及性质，重新审视条款说话逻辑，做到具体问题具体剖析，最终对英国行为监管局予以支持，要求包管公司履行赔偿责任，维护了投保人、被包管人的正当权益。

新冠疫情自爆发以来触发营业中断险损失的案例，无论是海内照旧外洋都很是多，上述案例法院的判决，给我们提供了很好的示范，也引发了更多的思考。关于海内的案例，我们也了解到许多酒店、商场或大型综合商业区，因为营业地方内确诊或被证实有新冠疫情爆发，政府主管部分要求关闭或隔离而带来营业中断损失。在这种情形下，如果保单中有明确的扩展条款提供危害包管，那么包管公司就应该对营业中断造成的实际损失予以赔付。

「结束语」

新冠疫情还在肆虐，多地政府因疫情影响被迫停工停产，营业中断险可以有效的减轻企业经营的压力，包管经营稳定，增进经济苏醒。目前，各地包管公司也纷纷推出相关立异包管产品，扩展新冠肺炎包管包管责任，扩大因疫情导致营业中断等危害包管的笼罩面。例如，2022年9月海南省银保间局推出海南省疫情防控营业中断损失赔偿包管，为海南餐饮、住宿、旅游、物流四个重点行业因疫情防控导致营业中断损失提供危害包管。

在政府的政策支持下，包管行业更应紧密相助，增强抗疫的包管包管效劳，在资助企业规避危害的同时，也建立多条理的危害治理体系，让疫情带给公共的危害转变为营业中断险进一步生长的助力。

如有未尽之处也接待各人一起讨论。

参考文献

百度百科词条：营业中断险

“营业中断包管理赔之争”的启示王和

“中国海仲”民众号新冠肺炎疫情专题彭先伟吴亚男

疫情造成的停工停业损失是否属于营业中断险赔付规模？深圳律协

营业中断险的困境与思考王瀚洋

海南推出疫情防控营业中断损失赔偿包管海南日报

从英王法院最新判决看营业中断包管条约如何解释韩文浩王海叶

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