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气象危害剖析在理赔中的应用

2023-05-30 来源：
气象灾害日趋频繁 ，使包管经营危害不绝扩大。气象危害剖析在承保、防灾、理赔等危害治理环节的作用显著。气象危害剖析可以资助包管公司评估危害 ，实现危害管控 ，真正成为气候变数下的“稳定器”。（本文内含气象危害剖析案例 ，干货满满 ，禁止错过）

 

 

气候变革之下 ，包管业也面临严峻挑战。凭据统计 ，每年种种气象灾害所造成的经济损失占整个自然灾害损失的70% 左右 ，而气象次生、衍生灾害对生态情况造成的损失则越举事以统计。这无疑对国家经济社会建设和农业生产运动造成了巨大攻击 ，同时也引发社会对包管及再包管的更高需求。

气象灾害在我国自然灾害损失当中的比例

 

气象与包管息息相关 ，在效劳包管防灾减灾、民众生命工业宁静与社会和谐稳定中责任重大。党的十八大至今 ，气象和包管在巨灾包管、气象指数包管、政策性包管等几个领域方面开展广泛相助、积极探索 ，并取得了丰富结果。“气象+包管” ，正在补齐防灾减灾的一块重要“拼图”。

 

《全国气象生长“十四五”计划》

“建设金融、包管、农产品期货气象效劳系统 ，开展台风、干旱、洪涝等巨灾包管气象效劳 ，增强政策性农业包管和商业包管气象效劳 ，生长天气指数包管、天气衍生品和气候投融资新产品 ，健全气象金融包管标准。”

 

一、气象灾害的负面影响

气象灾害百科

 

气象灾害 ，一般包括天气、气候灾害和气象次生、衍生灾害。天气、气候灾害 ，是指因台风、暴雨、雷暴、冰雹、大风、沙尘、龙卷、大雾、高温、低温、连阴雨、冻雨、霜冻、结冰、寒潮、干早、干热风、热浪、洪涝、积涝等因素直接造成的灾害。气象次生、衍生灾害,是指因气象因素引起的山体滑坡、泥石流、风暴潮、森林火灾、酸雨、空气污染等灾害。

气象灾害具有种类多、规模广、频率高、连续时间长、群发性突出、连锁反应显著、损失大等特点。

由于现代工业社会的生长 ，人类社会运动给气候变革造成了巨大滋扰 ，而连续泛起的极端天气自然灾害也给人类社会带来了极大的危害。我国地处东亚季风区 ，是当今世界上最严重的气候软弱区之一。季风进退变态和年际变革、生态情况的软弱影响以及早涝、高温、冷害等种种气候灾害的频频爆发 ，对国计民生影响巨大 ，社会经济损失严重。

二、危害治理——危害预测与评估

在工业包管中 ，包管标的 ，即投保工业的地舆情况、主要危害隐患、重要防护部位、所处危险状态宁静防护步伐等均是危害检验和分类的重要内容。除此之外 ，工业所在地的天气以及气候条件亦是禁止忽视的危害因素 ，因为他们都可能对其他因素组成直接或间接影响。以我国华东华南地区为例 ，由于台风登岸所引发的暴雨与大风都是较为常见的危险事件 ，在对包管标的实施检验历程中 ，应将应对暴雨大风的设施是否完备、步伐是否妥当列为重点目标。西部地区由于多为山区 ，泥石流现象异常发育 ，类型也相当齐全 ，严重危害山区城镇、交通、农田工矿和水利工程等 ，目前仅已查明的泥石流就达15,797条 ，其中铁路沿线泥石流1294条 ，有108 个县级城镇 ，19个地(州市)首府城镇和4个省会城镇受到泥石流的威胁或危害；因此 ，在检验包管标的时应结合该地区气象减灾计划 ，考察其坐落地舆情况和宁静防护步伐 ，将气象灾害危害作为评估的重要工具。

中国科学院水利部成都山地灾害与情况研究所

 

从包管经营技术的角度来看 ，只有通过危害剖析与评估 ，包管人才华明确对所担负危害应负的赔偿责任。一般来说 ，关于通例危害 ，包管人通常依据基本条款予以承保 ，而针对具有特殊危害性的包管标的 ，需与投保人协商包管条件、责任免除和附加条款等内容 ，以期更好地控制包管责任规模。我国幅员辽阔 ，自然灾害在差别地区的运动频率、危害水平等差别较大 ，一旦设定包管责任规模时不考虑这些差别和变革 ，对差别地区接纳无差别条款 ，无疑会扩大损失规模和危害规模 ，严重影响包管经营。因此 ，相关的气象资料和信息应获得充分重视和考量 ，在选择是否承保时应充分考虑差别地区气象灾害的特征和危害水平 ，要有针对性地设计附加险种 ，灵活把控危害责任规模。

三、责任认定与理赔

如果要既防“黑天鹅”——小概率而影响巨大的事件 ，又防“灰犀牛”——或许率且危害巨大的潜在危害 ，那么 ，针对包管中的包管计划和赔付、核保、危害评估量化等内容 ，需要更为精确的把控。

在包管经营运动中 ，包管理赔是包管赔偿职能的具体体现 ，并直接关系到包管条约各方权利义务的实现。就理赔程序而言 ，对包管责任的审核与损失水平简直认 ，是最终确定是否应当以及在何种水平上赔偿或给付包管金的重要基础和前提条件。而气象部分的信息资源和科学技术结果则在部分险种及具体的包管赔付中起到了较为重要的作用 ，使理赔流程更为合理和高效。

全方位实时天气实况监测系统能够真实、客观、准确地反应自然灾害爆发的整个历程 ，为包管公司确定判断包管责任规模及其损失水平提供了重要依据。2008年初的雨雪冰冻灾害天气 ，导致广西某企业的直接经济损失接近2000万元人民币 ，审定申请索赔金额1900多万元。但由于投�；侗５脑鹑问茄┰执蠓绲� ，并不涉及冻雨；经过气候主管部分的监测数据剖析以及严谨的科学推算 ，可以认定造成此次林木灾害的主要天气因素是冻雨而非大雪。依据气象部分的视察结论 ，包管人通过法院的调解 ，与该企业进行了庭外调解 ，告竣了包管人担负没有完全排除因雪成灾可能性的部分包管责任的一致意见 ，最终审定理赔包管金380 万人民币 ，为包管公司挽回1,500多万元的损失。

去年“龙舟水”时期 ，广东省韶关市遭受了6轮暴雨和特大暴雨侵袭 ，带来了巨大经济损失。而暴雨之后 ，巨灾包管赔付的8280.46万元成为家园重建事情的重要助推器。作为广东省巨灾包管试点都会之一 ，韶关财务、气象、金融等部分建立以强降雨作为灾害因子、以指数包管作为包管模式的巨灾包管制度。通过建设暴雨巨灾包管指数模型运算平台项目 ，气象等有关部分实现了雨量实况读取滑动盘算、指标占权重系数、受灾因子、成灾指数及赔付金额的自动化运算和后台指标修正 ，并同时完成165个自动气象站雨量三天滑动自动运算和致灾暴雨事件自动判断 ，为科学高效的危害评估和实时有效的灾后查勘理赔提供了包管条件。“龙舟水”结束后 ，气象主管部分第一时间出具指数盘算报告 ，加速了查勘定损 ，推进了赔款事宜等。针对“龙舟水”造成的损失 ，广东全省去年共有珠海、茂名、梅州、汕尾等16个地市触发巨灾包管阈值 ，赔付金额凌驾1亿元。作为应对自然灾害的重要危害疏散手段 ，已往十年间 ，针对强降水、台风设计的巨灾包管也生长迅速。

重庆市近几年的包管理赔实践 ，也证实了气象危害剖析在责任认定方面的重要作用。重庆气象灾害理赔主要集中在降雨、大风、冰雹和雷击这几方面 ，当用户因极端天气影响爆发损失进行索赔时 ，通常包管公司需要客户提交由气象系统开具的气象实况证明 ，以证实在损失爆发时确实泛起了极端天气 ，且已抵达了气象理赔标准。

应对气候变革危害 ，深化“气象+包管”相助 ，已在我国上海等一些都会取得了很好的探索实践 ，并获得了政府和市场的认可。陪同《气象高质量生长纲要（2022—2035年）》提出实施“气象+”赋能行动 ，可以预见的是 ，“积极生长金融、包管和气象效劳”将作为气象部分和包管部分下一步深化相助的支点 ，并能焕发出更大动能。

在这条金融绿色生长的路上 ，包管与气象的故事另有许多 ，期待我们配合探索。

 

参考：

中国气象局宣科中心（中国气象报社） 2022年

21世纪经济报道 2022年

中国气象报社 2021年

北京大学中文焦点期刊目录（北大焦点）-论专业气象效劳在包管危害治理中的运用 何亮亮 2010年

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