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新机缘：人身意外包管生长趋势

2020-07-15 来源：

2020年，一场新冠肺炎疫情，包管需求喷薄涌出，同时，需求也推动供应侧加速市场化革新。意外险是一种保费低廉、包管规模灵活、包管功效较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。近年来，随着民众包管意识增强，以及互联网技术的崛起，短期意外险业务获得高速生长，市场花样也爆发了重大改变。与此同时，意外险的革新迫在眉睫。2020年银保监会事情的重点之一是全面深化市场化革新。今年开年，银保监会不绝出台新规，从普通人身险精算新规的出台，到健康包管委托治理业务再规范，再到如今意外险革新，细分险种供应端革新正有序铺开。 

此次意外险革新可以概括为“1份时间表+3大任务+2个要害”  

1份时间表：

指用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设花样规范有序、效劳领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。

3大任务：

● 推进市场化订价革新

● 强化市场行为监管

● 夯实生长基本

2个要害：

● 订价回归危害爆发率

● 价格透明化

 

行业影响剖析 

此次意外险革新将在四个层面对行业爆发影响：

从产品层面来看，意外险订价将会下调

凭据《关于加速推进意外险革新的意见》（以下简称《意见》）要求，包管公司必须大幅降低手续费率，压降附加保费占比。订价下调有两种方法：

1) 责任与赔付率稳定，产品价格下降 ；

2）产品价格坚持稳定，责任与赔付率提高。由于意外险的价格弹性较弱，且考虑到行业业务增长压力较大的实际情况，包管公司应尽力争取第二种局面，不建议纯粹的进行降价操作。

 

从险种层面来看，意外险件数/保额的水分将被挤出

挤出路径包括：

1）赠险力度减弱。目前较低赔付率的意外险将在未来丧失生存空间。经营本钱提升后，赠险的规模预计将有所收缩。受此影响，行业意外险件数和保额也将逐步收敛至真实销售水平 ；

2) 保费增速受限。由于通例销售的意外险产品件数提升面临瓶颈，且产品价格弹性较弱，预计价格下降或者持平只能推动意外险保费实现有限的增长。

 

从渠道层面来看，外部中介渠道将向自有渠道回归

受影响水平方面，团体>个险>网销，其中团体较为负面，个险较为正面：

1）团体渠道航意险和借意险的手续费率划分在90%和70%以上，属于此次革新的重点整顿领域。从2019年下半年行业借意险的整改结果来看，在手续费率降至50%后，银行署理意愿明显降低，业务规�？焖傥�，并且为2020年的业务增长带来了较大压力。预计类似的情形将在航意险革新中重演。关于团体渠道来说仍需要加大其他子渠道，特别是直销渠道的生长力度 ；

2）个险渠道意外险订价下降将弥补同类产品相关于网销渠道的价格劣势，对新人来说，有利于降低开单门槛和留存难度，提高行业认同感。对绩优业务员来说，则更容易利用意外险作为客户积累工具，并通过意外险发动其他产品的销售。整体来说，此次革新有可能在个险渠道释放更多包管需求，推动业务规模扩大 ；3）网销产品价格基本不会受到影响，但靠赠险引流的本钱将会提高，必须注重赠险的效益和效果。

 

从主体层面来看，将进一步利好头部企业

当革新抵达新的市场均衡价格后，种种公司的产品价格可能拉开一定差别，但同类型内差别公司的价格有可能差别不大，盈利情况取决于费控水平和危害治理能力。至公司规模大，筛选能力强，经营本钱低 ；小公司规模小，筛选能力弱，经营本钱高。受此影响，意外险的市场集中度有可能提高，中小公司需要通过差别化来实现突围。

 

相关建议

凭据意外险革新的偏向，建议包管公司在主动开展自查自纠的基础上，深化渠道调解，努力寻求治理和效劳溢价，并制定赠险衔接安排预案：

主动开展自查自纠

《意见》明确提出将组织开展意外险市场清理整顿，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处分一批、规范一批，并向社会果真通报处理情况。从实际情况看，银保监会已经迅速启动了意外险相关处分。3月18日，在银保监会开出的2020年1号罚单中，就涉及学平险未按划定使用经备案包管费率的情况。

 

深化渠道调解

继续收缩涉及手续费畸高问题的署理销售渠道，加大团体直销和交叉，特别是直销渠道的生长力度，以弥补借意险和航意险业务缺口。个险渠道可充分利用意外险订价下降的政策利好，做好宣传和引导，增进健康险和年金险业务告竣。收展、柜面、以及银代财产也可以借此时机做好老客户意外险加保和再开发。

 

寻求治理和效劳溢价

意外险信息披露制度推行后，意外险订价将充分透明化，溢价空间将来源于“意外险+效劳”立异模式，该模式以市场主体为主、以市场需求为导向、引进与自主立异相结合的产品立异机制，支持研发满足差别职业、差别地区、差别场景人群需求的意外险产品，不绝优化产品结构。因此，为了实现优于同业的经营业绩，并获得民众的认可，包管公司必须连续提升内部治理效能，争取实现更低本钱、更优两核、更好效劳，制止信息披露后可能泛起的投诉、举报等问题。

 

制定赠险衔接安排预案

新政实施后，相同经营本钱可以赠送出的意外险保额有可能大幅下降。公益赠险方面，如果投入稳定，且仍以赠险保额权衡社会责任，将通报出社会责任减少的过失信息。因此，包管公司必须重新考虑未来的赠险安排，增加赠险的资源投入、调解赠送方法、或者更换披露指标。引流赠险方面，要转向精细化治理，提高赠险的后续转化效益和效果。

 

近年来意外险监管政策梳理

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