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互联网包管知几多

2024-01-31 Source：
一、什么是互联网包管？
 
 
互联网包管是依托互联网平台进行包管产品的销售、投保、理赔等全流程线上化的包管业务模式 。2020年原银保监会宣布《互联网包管业务监管步伐》中明确互联网包管业务的界说 ，即包管机构依托互联网订立包管条约、提供包管效劳的包管经营运动 。
 
我国互联网包管生长仅二十几年时间 ，但对包管行业影响深远 。2000年8月 ，太保及平安同时开通官方网站 ，同年9月 ，泰康在线实现网上投保、核保、缴费等流程 。据中国包管行业协会统计 ，2012年-2015年 ，互联网包管实现爆发式增长 。截止至2022年 ，经营互联网包管业务的企业有129家 ，其中人身险企业56家 ，工业险企业73家 。2012年-2022年 ，互联网保费规模由111亿元增长至4782.5亿元 。
 
 

二、互联网包管的优势与意义
 
 
在数字化转型生长的今天 ，互联网包管经历了螺旋式生长 ，已经具备一定的规模和影响力 。其具备门槛低、产品多元化、购置流程简单、效劳包管全、可满足用户差别化需求等优势 ，备受用户喜爱 。
 
在多险种上 ，互联网包管具备突破销售区域等强大优势 ，促使各家包管公司在互联网业务上大展拳脚 。业内人士认为 ，互联网将市场上碎片化的需求聚集在一起 ，用更低本钱将更多的包管产品和效劳成为可能 。如灵活用工人员意外险产品 ，互联网包管解决该业务场景人员更换频繁 ，出单时效要求高等问题 ，通过人员线上打卡 ，包管公司线上接收承保数据并出单的方法 ，解决了古板线下出单的流程繁琐 ，用户脱险后难以判断是否脱险前投保问题 。
 
互联网包管推动了包管产品的立异及效劳的多元化 。原中国保监会副主席周延礼认为 ，“真正的互联网包管不但仅是销售渠道的网络化 ，更重要的是以互联网思维充分运用大数据、云盘算的巨大潜力 ，对现有的包管产品、运营和效劳模式进行重构 。”进而增进产品的立异 。
 
 

三、互联网包管的困境与挑战
 
 

互联网包管生长迅速的同时衍生出一定的问题 ，如理赔效劳难、用户投保时信息不匹配、逆选择危害高、渠道反客为主、用户信息� ；さ任侍� 。
理赔效劳作为互联网包管的最后一公里 ，对互联网包管生长具有深远影响 。视察研究显示 ，互联网包管理赔效劳水平亟待提高 ，纵观互联网投诉案件 ，理赔满意度占比居高不下 。主要原因是与投保流程便捷相返 ，部分包管公司理赔流程繁琐且周期长 ，导致用户体验差 。另一方面 ，由于包管产品具备一定的专业性 ，用户无法通过产品投保页面完整了解产品的包管责任、免赔额、赔偿限额等 ，特别是产品的限制条件 ，为后续理赔埋下隐患 。提高理赔效劳能力将是未来包管公司的重要发力点 。
用户逆选择问题 � ；チ苁∪グ苋擞胗没媾嫦嗤私獾睦� ，导致信息差池称 ，危害评估不完善等问题 ，为用户提供“薅羊毛”的空间 。如2019年航延险骗保事件 ，众多包管公司为此买单 。北京破获的首例案件 ，涉案金额2000余万 ，涉及24家包管公司 。
渠道端反客为主问题 。渠道端具备大宗的业务资源 ，在项目相助历程中具备较大的话语权 。较为常见的是 ，高额的佣金比例 ，如手续费高达98%的航意险产品 ，综合本钱率高于100%的高保费规模业务 ，对此类业务各家包管公司乐于加入 。不但如此 ，在市场配景下 ，由于部分渠道不具备专业的包管知识 ，随意调解产品计划 ，导致部分包管产品偏离包管本源 ，包管公司迫于保费压力不得不接受 。
 
 

四、互联网包管生长趋势
 
 
 
产品的立异及市场扩展 。年轻一代作为互联网产品的主力军 ，不绝扩展市场需求 。云盘算、区块链、物联网等技术的加持 ，促使包管公司实现用户精准画像及挖掘更多市场资源 ，增进流量有效转化 。然而 ，生长的同时 ，包管机构在产品立异、订价及风控能力上需要不绝提升 ，确� ；チ肪迷渡� 。
 
监管方面 ，监管部分将不绝增强市场监管 ，完善个人信息� ；ぶ贫� ，提高监管力度 ，规范销售行为 ，增强包管产品的审批及包管机构的准入 。确� ；チ茉诮】档纳δ诰迷渡� 。
 
互联网包管通过技术的立异为用户提供更优的包管效劳 ，为包管公司创立更多业务红利 ，推动包管行业的生长 。然而 ，也面临着众多的问题与挑战 。只有多方不绝配合努力 ，坚定包管本源与初志 ，连续优化 ，提高用户满意度 ，方可实现久远生长 。
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